Para trabalhar no mercado financeiro é essencial que você conheça o segmento como um todo. Isto é, entender, dentre todo o significado de instituições financeiras, quais são os bancos, cooperativas de crédito, financeiras, fintechs e até mesmo empresas de máquinas de cartão, contemplando as suas particularidades e as principais instituições.
Neste artigo vamos te contar tudo o que você precisa saber para ter uma visão geral sobre estes aspectos e ficar ainda mais por dentro da sua área de atuação!
Instituições financeiras
As instituições financeiras são empresas que possuem um papel essencial no Sistema Financeiro Nacional.
Elas são responsáveis, principalmente, pela captação de recursos e concessão de crédito na sociedade.
Além disso, elas também atuam na intermediação da compra e venda de valores imobiliários.
Resumindo, essas empresas possuem como principal atividade captar recursos dos agentes superavitários para, então, emprestá-los para os agentes deficitários. Esse tipo de transferência contribui para o desenvolvimento da economia nacional.
Imagine, por exemplo, que você queira construir um clube em sua região. Este clube irá trazer empregos e, ao mesmo tempo, possui a capacidade de influenciar o consumo na região escolhida.
Porém, você não tem recursos suficientes para arcar com todos os gastos de construção e manutenção sozinho.
É neste momento que entra o papel de uma instituição financeira.
Você pode acessar uma instituição para captar recursos e então colocar em prática o seu projeto.
Em troca da concessão de crédito, esta instituição espera receber juros da dívida.
Quais são as instituições financeiras e suas diferenças?
Dentro desse “mundo” de instituições financeiras, temos diferentes empresas com diferentes modelos de negócio.
Os principais tipos de empresas são: bancos, cooperativas de crédito, financeiras e empresas de máquina de cartão.
Bancos
Os bancos podem ser subdivididos em bancos de varejo e bancos de alta renda. Veja a seguir a diferença entre os dois:
Bancos de Varejo são agências bancárias que atendem pessoas físicas com uma renda médio/baixa e, por isso, fazem poucas movimentações que são, normalmente, de baixos valores.
Os Bancos de Alta Renda são bancos que atendem um público que fazem movimentações de recursos maiores que o público que é atendido nos Bancos de Varejo. Normalmente, aqueles com rendimento mensal de R$ 10 mil e pelo menos R$ 100 mil disponíveis para investimento imediato. Podemos exemplificá-los como: Bradesco Prime, Itaú Personnalité, Santander Select, etc. Segundo dados da ANBIMA, associação do mercado de capitais, em 2017 foram registradas 5,797 milhões de pessoas nesse segmento. Um fator que indica o tamanho do mercado potencial e das oportunidades que são geradas ao trabalhar neste tipo de banco.
Os principais bancos existentes no Brasil são:
- Itaú;
- Bradesco;
- Banco do Brasil;
- Santander;
- Caixa Econômica Federal;
- Banco Safra.
CURIOSIDADE: Um banco central é uma entidade independente ou ligada ao Estado, cuja função é gerir a política econômica, ou seja, garantir a estabilidade e o poder de compra da moeda de cada país e do sistema financeiro como um todo.
Cooperativas de crédito
Para que você compreenda a diferença entre uma cooperativa e um banco, é importante compreender exatamente o que é uma cooperativa de crédito e como ela funciona.
Uma cooperativa de crédito é uma associação de pessoas que se unem para proporcionar benefícios financeiros mútuos.
As cooperativas utilizam seu capital e patrimônio como garantia para captar recursos no mercado (em bancos públicos e privados).
É possível contar com as mais variadas estratégias de financiamento, como realização de convênios, cobrança de títulos, depósitos em custódia, operações no mercado financeiro etc.
Depois, é feito o repasse dos valores aos cooperados — em geral, a juros mais baixos e com prazos de liquidação muito mais interessantes do que os comumente praticados pelas instituições tradicionais.
Em uma cooperativa, cada membro é um “sócio-cooperado”, ou seja, tem direitos e obrigações iguais, garantia à participação na gestão e nos rumos da cooperativa, além de benefício pleno na divisão dos rendimentos que venham da sociedade.
Existem muitas distinções entre ambos, mas a principal delas é que a liberação de crédito, no caso das cooperativas, deve ser feita exclusivamente aos cooperados. Os bancos, por sua vez, operam com o público em geral.
O Banco Central (BACEN) divulgou o ranking que avalia as 100 maiores instituições financeiras cooperativas brasileiras. Juntas, elas administram 60% do total de ativos do conjunto de 925 cooperativas singulares.
De acordo com o Portal do Cooperativismo Brasileiro, a relação completa das 100 maiores é integrada por:
- 56 cooperativas filiadas ao Sicredi, que juntas administram R$ 64 bilhões em ativos e R$ 38 bilhões em operações de crédito;
- 30 cooperativas filiadas ao Sicoob, que juntas administram R$ 40 bilhões em ativos e R$ 22 bilhões em operações de crédito;
- 9 cooperativas filiadas à Unicred, que administram R$ 8 bilhões em ativos e R$ 4 bilhões em operações de crédito;
- Constam ainda na relação 1 cooperativa filiada à Ailos, 2 filiadas à Uniprime e 2 cooperativas solteiras/independentes.
Financeiras
Como o próprio nome já diz, o objetivo de uma financeira é trabalhar com financiamentos.
De um lado, elas oferecem empréstimos pessoais e/ou financiamento de bens e, do outro, oferecem investimentos para captar recursos.
Basicamente financeiras concedem empréstimos para pessoas e empresas, sendo elas reguladas pelo Banco Central.
As financeiras podem emitir LCs (Letras de Câmbio) e RDBs (Recibos de Depósito Bancário).
Já os bancos oferecem outras opções, como CDBs (Certificado de Depósito Bancário), LCIs (Letra de Crédito Imobiliário), LCAs (Letra de Crédito do Agronegócio), entre outros.
Mas, nos dois casos, os clientes sempre podem fazer aplicações com segurança.
Na ponta do lápis, a principal diferença entre financeiras e bancos é que o segundo oferece conta-corrente e rede de agências.
Exemplos de financeiras:
- Avista;
- Agoracred;
- BV Financeira;
- Conglomerado Financeiro Alfa;
- Dacasa;
- Lecca;
- Bancos de montadoras, como a Fiat, BMW, Renault, Volkswagen, etc;
- Entre outras.
Fintechs
As Fintechs são startups que vieram para inovar e otimizar os serviços do sistema financeiro.
Por oferecer serviços financeiros de forma mais prática e descomplicada, já estão conquistando o Brasil e a sociedade.
Suas soluções eliminam muito a burocracia das instituições mais tradicionais, isso porque tem custo operacional mais baixo e estrutura física mais enxuta.
Como quase tudo é feito através da internet, não existe necessidade de estrutura adicional, o que faz com que os serviços oferecidos sejam mais competitivos.
Dentre os serviços oferecidos pelas fintechs, podemos citar como principais: cartões de crédito sem tarifas, conta bancária digital, oferta de crédito e investimentos, contratação de seguros, controle financeiro para pessoas físicas e empresas, entre outros.
Temos hoje diversos nomes importantes no mundo das fintechs, entre eles grandes players do mercado:
- Nubank;
- Bidu;
- GuiaBolso;
- PicPay;
- Toro Investimentos;
- Creditas;
- Neon;
- QuintoAndar;
- Contabilizei;
- Conta Azul;
- Banco Original;
- PagSeguro;
- Banco Inter;
- Méliuz;
- Konkero;
- Melhor Câmbio;
Empresas de máquinas de cartão
Aceitar cartões de crédito e débito em estabelecimentos comerciais tem se tornado indispensável.
A tendência é que cada vez mais pessoas optem pelo uso de cartões em relação ao dinheiro, até mesmo por conta dos problemas de segurança.
Para conseguir trabalhar com esses tipos de cartão é necessário que o varejista possua um terminal eletrônico de transmissão de dados financeiros, mais conhecido como máquina de cartão.
Para isso, o empresário precisará fechar contrato ou comprar o equipamento com uma empresa adquirente, como a Cielo, Rede, Getnet, PagSeguro ou SumUp.
Essas empresas também podem conceder crédito para os usuários em forma de empréstimos, os quais também possuem taxas e juros.
De modo geral, as empresas de máquinas de cartão de crédito também são responsáveis por movimentar o mercado financeiro.
Dentro deste tipo de empresa podemos encontrar grandes nomes no mercado, como:
- Safrapay;
- Cielo;
- Rede;
- Pagseguro;
- Getnet;
- SumUp;
- Stone Mais;
- Mercado Pago;
- Pop Credicard;
- InfinitePay;
Concluindo
Como foi possível perceber a partir da leitura deste artigo, dentro do mercado financeiro temos diferentes tipos de empresas, as quais tem as suas particularidades e funções específicas.
Se você quer trabalhar no mercado financeiro ou já trabalha, é essencial que entenda quais são as diferenças entre essas instituições, assim como é válido você saber quais são as principais